보증금 크기만 비교하지 말고 이자·월세·보증료·묶이는 자기자금까지 같은 기간으로 환산해야 합니다.
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💰 전세 vs 월세, 무엇이 더 유리할까? 내 돈 기준으로 계산하는 실전 비교법
"월세는 사라지는 돈이고 전세는 남는 돈"이라는 말만으로 계약을 고르면 실제 비용을 놓치기 쉽습니다. 전세에도 대출이자, 보증료, 큰 보증금이 묶이면서 포기하는 수익이 있습니다. 월세도 보증금과 대출 조건에 따라 부담이 달라집니다.
이 글의 계산기는 두 집의 조건을 같은 1년 단위로 바꿔 비교합니다. 결과는 계약을 대신 결정하는 답이 아니라, 어떤 숫자를 다시 확인해야 하는지 보여 주는 출발점입니다.
📌 30초 핵심 요약
전세 비용은 전세대출 이자만이 아닙니다. 자기자금 기회비용, 보증료와 기타 비용도 포함해야 합니다.
월세 비용은 월세 12개월분에 월세보증금의 금융비용과 계약별 추가 비용을 더합니다.
같은 집·같은 기간·같은 관리비 조건으로 비교해야 결과가 의미 있습니다.
싼 선택과 안전한 선택은 다를 수 있습니다. 반환 위험, 이사 가능성, 현금 여유도 별도로 판단하세요.
🧮 전세·월세 실제 비용 계산기
금액은 모두 원 단위로 입력합니다. 계산기는 입력값을 외부로 전송하지 않고 현재 페이지 안에서만 계산합니다. 대출금리는 실제 금융기관의 예상 실행금리를, 기회비용률은 보증금에 넣지 않았다면 얻거나 아낄 수 있다고 보는 연 수익률을 입력하세요.
🏠 전세 조건
🔑 월세 조건
💡 자기자금 기회비용률 설정
📖 전세와 월세의 실제 비용 이해하기
전세 비용에 포함되는 것
전세는 큰 보증금이 돌아온다고 알려져 있지만, 실제 주거 기간 동안 발생하는 금융 비용을 무시할 수 없습니다. 전세보증금 중 자신의 돈(자기자금)으로 낸 부분은 다른 곳에 투자했다면 벌 수 있는 수익을 포기하는 것입니다. 또한 부족한 자금을 대출로 조달하면 매년 이자를 내야 합니다.
전세에서 자주 간과되는 비용: 보증료(보증보험·대출보증료), 계약갱신 시 새로운 중개수수료 등 반복 비용들입니다.
월세 비용에 포함되는 것
월세는 매달 정해진 금액을 내는 방식이지만, 월세 지원을 위해 보증금을 내는 경우가 많습니다. 이 보증금도 자기자금이거나 대출금이므로 금융비용이 발생합니다. 또한 중개보수, 계약 갱신 시 추가 비용 등이 포함됩니다. 월세 세액공제 제도가 있으니 개인별 요건을 확인하세요.
기회비용이란 무엇인가
자기자금 기회비용은 보증금으로 묶인 자금이 다른 곳에서 벌 수 있는 이익을 의미합니다. 예를 들어 전세보증금 1억 원을 연 3% 이자 예금에 넣었다면 연 300만 원을 벌 수 있지만, 전세 계약에 묶이므로 이 300만 원을 잃게 되는 것입니다. 이것이 기회비용입니다.
기회비용률을 어떻게 설정할까
기회비용률은 비교 가능한 예금의 세후 수익률이나 기존 부채를 상환해 아낄 수 있는 이자율을 기준으로 보수적으로 입력하세요. 계약 직전 금융기관의 최신 금리를 확인해야 합니다.
⚠️ 이 계산기를 사용할 때 주의할 점
같은 집, 같은 기간 기준: 이 계산기는 같은 집을 같은 기간(통상 1년) 거주할 때를 가정합니다. 실제로는 월세는 자유롭게 이사할 수 있지만 전세는 계약 기간이 고정되어 있다는 특성이 있습니다.
월세 상승 미반영: 계산 모델은 매년 같은 비용이 반복되는 구조입니다. 실제 시장에서는 월세가 상승할 가능성이 높습니다. 따라서 이 계산기는 1년 또는 초기 거주 기간의 비용을 비교하는 도구입니다.
반환 위험 관리: 전세의 경우 계약 종료 후 보증금이 제때 반환되지 않는 위험이 있습니다. 등기사항증명서의 선순위 권리와 주택 시세를 확인하고, 보증 가입 가능 여부를 점검해 반환 위험을 관리해야 합니다.
현금 여유: 전세는 큰 자기자금이 필요하므로, 긴급 상황에 대비할 여유 자금이 부족해질 수 있습니다. 금전적 안정성도 함께 고려하세요.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 이 계산기 결과만 믿고 계약해도 되나요?
아니오. 이 계산기는 기본적인 금융비용 비교만 제공합니다. 실제 계약 전에는 다음을 반드시 확인하세요: 금융기관의 최신 금리와 대출 조건, 공인중개사로부터의 정확한 계약 정보, 권리관계가 복잡하거나 분쟁 우려가 있다면 법률 전문가나 주택임대차분쟁조정위원회에 확인하세요.
Q. 대출금리를 어디서 확인하나요?
한국주택금융공사, 국민은행, 우리은행, 신한은행 등 주요 금융기관의 웹사이트에서 최신 전세대출 금리를 확인할 수 있습니다. 또는 공인중개사에게 예상 실행금리를 문의하세요.
Q. 월세도 금융비용이 있나요?
네. 월세 지원을 위해 보증금을 내는 경우, 그 보증금의 자기자금과 대출금 모두에 금융비용이 발생합니다.
Q. 기초연금이나 생활수급비 수급자인 경우는 어떻게 하나요?
소유 자산이나 대출금이 수급 여부에 영향을 줄 수 있으므로, 사전에 해당 기관(읍면사무소, 주민센터)에 문의하여 임차 방식이 수급에 미치는 영향을 확인하세요.
Q. 권리관계가 복잡한 경우는 어떻게 해야 하나요?
등기사항증명서를 직접 확인하고, 권리관계가 복잡하거나 분쟁 우려가 있다면 법률 전문가나 주택임대차분쟁조정위원회에 상담하세요. 계약 직전 선순위 권리와 주택 시세를 반드시 점검해야 합니다.
✅ 계산 후 다음 단계
계산기로 예상 비용을 파악했다면, 이제 실제 시장 조사와 상담을 진행하세요. 해당 지역의 평균 전세금과 월세를 확인하고, 부동산 중개소에서 실제 매물 조건을 얻으세요. 금융기관에 사전 심사를 신청하여 대출 가능성과 정확한 금리를 확인하는 것도 중요합니다. 마지막으로 등기사항증명서, 선순위 권리, 보증 가입 가능 여부와 특약을 직접 확인하세요. 권리관계가 복잡하거나 분쟁 우려가 있다면 법률 전문가나 주택임대차분쟁조정위원회에 확인하세요.
📞 관련 기관 및 서비스
www.hf.go.kr | 고객센터 1688-8114
www.kar.or.kr | 관할 지방자치단체의 주택 중개보수 기준 확인
관할 지방자치단체(시·군·구)에 문의